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·营销商从没有检查自己的状况；
·商业顾问们自己的业务几乎都做不下去了；
·那些讨论致富经的所谓作家们虽然挣了不少，但从商业的角度看他们没有丝毫收入。
尽管我的收入也有一部分靠教授别人如何致富来获得，但是大部分都是我通过从实际工作中积累经验并从失败中汲取教训，凭借自己的成功获得的。
第一步 认清现实你需要多少财富呢？
大部分关于财富的书籍回答这个问题都是以退休作为参照点。在现在这个世界里，人人都需要一大笔资金在退休之后享用。即使那些把退休金投资在股票市场的人，如今也变得忧心忡忡。
不妨看看玛莎·帕里（MarthaParry）的情况。这位纽约州的女士把自己的保险公司卖掉了，并认为自己日后的生活衣食无忧。根据《时代周刊》的封面故事介绍，她在股票市场上拥有100万资产，计划退休后好好休息，打打高尔夫球，时不时地旅行，享受一下美好的生活。
但不久之后，股票市场开始全线下跌。到现在，在她的账户中只剩下了60万美元。她根本没有时间去打高尔夫球，没有时间去旅行，也没有时间去享受美好的生活，还要在办公室中没日没夜地工作。但是，她仍可以称得上是一位幸运者。
最近我读到的另外一则轶事更加令人担忧：一位妇女在失业一年后，忽然发现自己的资产已经从100万美元暴跌至25万美元。此时她正在因为极度的抑郁症而接受药物治疗。
其实，在股票市场上，有很多牺牲者的状况比她们要凄惨得多。
蒂姆（Tim）和凯·普拉理（KayPlumlee）接受了经纪人的建议，把他们的存款换成了可变的年金；在当时看来这种投资既无风险又有可观的利润，很快，他们就发现事实并非如此，自己的存款减少到了可怜的6万美元。
在短短几年时间里，大部分的人都发现自己的退休存款消失了1/4~1/2，甚至更多。尽管现在市场有所复苏，但美元的贬值、中国和印度劳动力的出口以及打击恐怖分子的庞大开支使7900万美国人感到自己的处境越来越艰难。
“婴儿潮”一代日益感受到了财务安全问题的危险
就像玛莎·帕里和普拉理一样，“婴儿潮”一代已经认识到在55岁~65岁之间退休已经变得毫无希望。最近，根据《今日美国》的调查，35％的55岁以上美国人都没有为自己的退休生活在财务方面做好准备。
他们准备的是多么糟糕呢？另外一个研究给出了更为精确的数字，40％的人拥有的投资净收益都不到5万美元，60％的人低于10万美元，80％的人低于25万美元。
如果你计划自己的收入会有10％的增长，这个数字意味着只有少于1/5的美国人在达到退休年龄时可以享受每年25000美元的退休金。
一年消费25000美元，你的生活将会是什么样子？
让我们想想看。首先我们应该先减去税收（国家的、州的和地区的税收）。然后，我们还必须考虑通货膨胀所带来的抵消作用。最终，你每个月带回家的净资金都会少于1500美元——这也许只够使你住在一个低价位的、两个床位的公寓里。
大部分“婴儿潮”一代随着年龄的增长都变得越来越穷。这不仅仅是因为他们工作能力的降低，税收在其中也起了不可忽视的作用。另外，还有很多因素困扰着他们，如高通货的可能性、股票市场的暴跌、房地产价格居高不下、增长的医疗费用……
第一步 认清现实社会保障体系的现状如何？
如果你认为“山姆大叔”会在你的黄金年龄对你有所照顾，那么最终你肯定会非常失望。“山姆大叔”已经有了数万亿美元的负债，合众国的社会保障体系和医疗体系正在崩溃。以下我会告诉你这些现象产生的原因。
在目前，社会保障管理机构所收的社会保障税［从你的收入中收缴的医疗保险税（FICA）和医疗费］减去其支出还略有盈余。但是到2017年，社会保障机构就会入不敷出，财政紧张。
2003年理事会的报告指出：“如果社会保障体系不做出某些变化，所得税率就必须提高，或者一般收入的税率也要提高。”
这两件事情看起来都不会发生。年轻一代不会为“婴儿潮”一代的利益而提高自己的缴税额。由于存在那么多的退休者，任何税收的增加对实际效果的影响都微乎其微。当然，从一般收入中取得更多的盈余也是不切实际的做法。
但是要弥补政府的赤字总要做出某些牺牲才对。
首先被削减的方面肯定会起到微妙的作用。生活费用补贴（costoflivingadjustment；COLAs）会被取消。救济金也会削减。如果不这样做，政府的债务就会越堆越大，就不得不大量发行货币。这种方法不仅会降低美元的价值，还会降低购买力。无论走哪条路，你的收入都会变得越来越少。
让我们再来看看医疗保险体系。这一体系的状况也会越来越糟糕。近来，《内科学年鉴》（AnnalsofInternalMedicine）报道说健康有问题的老年人只有52％能得到帮助。你能想象因为收入的减少，在医疗保险体系开始崩溃时要发生的事情吗？再说一点，我们的寿命比20世纪40年代的人已经延长了10年，但是为了保持健康的支出却在持续增长。如果仔细计算的话，这肯定是个天文数字。
“山姆大叔”的退休保障计划看起来前景不妙，未来实在有些黯淡。
但是你的未来为什么要交给别人来主宰呢？“婴儿潮”一代盲目地跟随骗子般的理财专家，盲目信奉他们的理财理念而深深陷入了个人负债和穷困的状况中。你当然可以使自己脱离那个陷阱。按照本书中所阐述的自动致富的步骤，你就能有自己的退休计划——一个个性化的财务自由计划。这个计划会使你从现有的财富开始，至少在退休后的7~15年内生活惬意，无忧无虑。
即使不依靠政府，你在下半生依然可以活得轻松而惬意……主宰你的未来，规划你的将来，你所需要的就是这本书中的建议。采纳这个建议，无论在现在还是将来，你都不需要其他任何人的意见。你只需要关注你的需要、你的想法。
第一步 认清现实你现在的资产情况如何？
在我可以帮助你安排财富积累计划之前，在我们能够构思出一个计划来达到你的理想之前，我们需要知道你现在的境况如何，你现在的资产有多少。
所以，先让我们来计算一下吧！
拿出一张便签纸、一支钢笔把你所有的资产都列出来。这些资产主要指你的股票、证券、贵金属、个人退休账户中的存款、定期存单、储蓄存款等。你还可以列出你所拥有的其他财产，如珠宝、名画或古董等。
现在我会给你一种全新的计算方法。这种方法肯定和你以前接受的截然相反：在计算资产的时候，不要包括你的住所、汽车和任何你永远都不会放弃的财产。
尽管这些都是非常贵重的资产，但是这些资产你一直都会拥有。如果在你有了孩子之后依然能保持财务自由，那么这个问题就更不用怀疑了。如果孩子长大后独立生活，你也许会卖掉房产，购买一个便宜的住所，或许你并不情愿这么做。当然我宁可相信你愿意一辈子都守着你所拥有的房子。（如果你遵循我的六步致富步骤，守住你的房子真可以说是小菜一碟。）
让我们来得出你的净资产吧……
既然你已经有了一个资产的列表，就有必要整理一个负债列表，包括信用卡透支金额、个人贷款、商业贷款等。
用资产减去负债，你就会得到净资产。
如果你的个人净资产低于30万美元，你就还没有足够的资金来支撑退休之后的生活。非常简单吧！如果你不想一直工作到死的那一天（即使不必这样做，你可能也会选择这么一种生活方式的。这个问题我们在后面将会涉及），那么在你的收入账户中最少要有30万美元的存款才可以保证你过上舒心的退休生活。
你有足够的资金保障退休后的生活悠闲自在吗？
你之所以追求财务自由的目标，最主要的原因在于要积累足够的资金，从而产生一种消极收入以备日常所需；比如住房、食品、电器、教育和娱乐。
消极收入（passiveine）是指一种不必每周工作40小时而获得的收入。也许此时你已经有了这样的收入，比如在股票市场、证券市场上的投资所产生的收益。在本书中，你将学会如何挣得更多的消极收入。这些收入将足够你支付生活的费用。
你还需要多挣多少钞票呢？
为了得到问题的答案，你必须要知道自己需要多少税前收入才能活得舒舒服服，在以后的每年之中你需要多少资金才能敷你衣食住行所需？所以，请马上计算（记住，要加上你想要花在旅游、教育和休闲上的费用）。
只要你计算出了这个金额，下一步就非常简单了。
拿你所需要的税前收入乘以10［你可能预期到的平均投资利润率——根据伊博森公司（IbbotsonAssociates）的统计，过去股票市场的平均投资回报率是104％］，然后减去你目前的净资产值。这样，你马上就可以得到在退休之前需要再挣的资金数。
在退休后，社会保障体系的资金会以某种形式支付给你，你还应把救济金作为退休后收入的一个组成部分。以上所有这些都是你真实的收入，但是它们不会增加你的财富价值，相反，你所拥有的财富价值会不断地减少。养老金和社会保障金的确会成为你收入的一部分，但是它们不能为你的财务自由起到任何促进作用。如果你的寿命与平均