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我最想要的理财书-第9章

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的同时,也可以累积您商场会员的积分,那可是“一次刷卡,双倍积分”啊!选择您常去的商场办一张联名卡自然也是很受用的。第三个就是美食卡,尤其受“好吃之徒”的欢迎。您有了这张卡之后,就可以在合作方旗下的近十万家的商户电话预约,并且还可能在近万家的餐饮商户中享受优惠的折扣。一卡不仅走遍天下,还吃遍天下啦!
别看卡的种类这么多,每次有新联名卡推出的时候,银行也很殷勤,可这与您的信用等级丝毫没有关系,也就是不论您在一家银行办多少张卡,他们的信用额度在某段时间里相等,不过是化整为零而已。您可以办十张卡,每次都特别支持银行MM的工作,但是额度也只有当初的两万块钱,二十张卡加起来的额度也是两万块钱,而不是每张卡两万块钱。所以根据自己的工作起居爱好有选择地办您需要的信用卡是必要的,否则被玩的可能性很大!
这么说来,卡多了并不能增加信用额度,那么我们到底需要多少张卡呢?一般来说,普通人持有两到三张卡是比较适合的。首先,两到三张卡足够满足您日常消费需求了。拿北京为例,一张基本卡是需要的。什么叫基本卡呢?就是选择一家您青睐的银行,找他们办一张信用卡。很多朋友倾向于选择自己工资卡的发卡行来办理基本卡,这样把自己的工资卡和这张基本卡捆绑在一起,更加便于还款。
其次,拥有两到三张卡,您能够比较合理地去管理,如果太多的话,对个人来说也是挺麻烦的事情。比如到了还款的日子,如果忘记的话,信用卡没有及时还款,会影响到您日后的个人信用,那就得不偿失了。
再次,信用卡是要缴年费的。这年费啊,还都不低,不同的银行不同的卡种年费都不一样。根据金融研究机构的统计数据显示,工商银行的金卡和普卡平均年费最低,平均年费在100元左右。每年每张卡100元,您要办超过三张,算下来每年四五百也不是小数目了。不过呢,有些银行的部分卡种规定每年刷卡一定次数就能免年费,大多数银行是采取刷56次免除年费的规定,如工行、农行、中行、交行、招行等。但这些免年费的规则您还得记清楚咯,卡一多稍微记混了,损失可不小,“卡神”可不是那么好当的哦!
对于个人来说,信用卡其实不仅仅是一个消费的工具,它其实也是个理财的工具。我们在其他地方也提到了它是可以用来进行个人的现金管理的。当您现金很紧张的时候,您把需要的东西,尽可能全部用卡来消费,这时候您可以腾出多余的钱,来做一些小的投资,比如,购买一些理财产品等。
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好生活,“快”享受
接下来,我们看看下一个优点,那就是“快”。怎么个快法?使用信用卡怎么能够实现我们“快”的这个感受呢?
“快”有几个形式,一个是分期付款。比如说您现在去商场,看中一件东西,但是您又没有那么多现金,怎么办呢?现在银行可以接受分期付款,您可以把比较大额的资金,分成若干个时段来支付,比如说三个月、半年甚至一年。如果是一年的话,就意味着您只要付1/12的款项,就可以提前实现自己梦想和愿望。
不过,天下没有免费的午餐,银行可不是活雷锋。尽管说的是免息,可没说免费。总的来说,一般信用卡分期付款一年的手续费要低于年18%的取现利息,高于银行一年商业贷款利息。值得一提的是,商业银行贷款利率去年以来多次下调,但信用卡分期付款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。尽管各家银行信用卡分期付款手续费的标准不一样,但计算方法大致相同。假设分期付款金额为1200元,分12期,每期(月)还款100元,手续费为月,每月实际扣取100+1200×元。如果不考虑其他因素,可折算的名义年利率为,但是,持卡人并非一直欠银行1200元,到最后一个月,实际上只欠银行100元,但银行仍按1200元收取手续费。根据测算,持卡人所要支付的真正年利率约为。目前各银行的分期付款大概从3个月到24个月不等。这就看您个人的偿还能力,如果您现在手头上比较紧,您可以把期限拉长一点,每个月稍微还得少一点,压力会小一点;但是一般来说,我们提倡,您手头有钱就要尽量去还,因为银行所收的利息也是蛮高的。
再有,就是支付快。比款几十万、甚至上百万的房款,有的人会从银行到售楼处提着包和麻袋来回搬运现金,还得看有没有假钞。这样支付下来所付出的时间就会很长。但是如果有张信用卡的话,就非常快捷了,即使是付一百万,就是刷一下的事。不过,靠信用额度是无法买房的,您需要先把超过信用额度的钱存到卡上,而这部分是不能积分的,只有透支的部分才可以积分。
您会说,瞎折腾什么,用借记卡不完了?借记卡它只是个电子货币,它不是现金。但信用卡它可以透支的,意味着您利用银行给您的资金,而且利用银行的免息还款期无偿地使用这部分资金,意味着您聪明地充分利用了您的信用,实现了资金效率的最大化。要知道,能借不借,浪费自己的信用和风险承受能力也是很OUT的做法哦!
前一阵,我一个朋友买了个二手房,交契税需八万,他手上只有五万现金,但他的信用卡额度有五万。这时候信用卡的好处就显现了。他把三万现金存到信用卡里,如此一来,既省下了两万现金,又充分利用了当月额度,还提前买到房子,不用东挪西凑。而且支付速度很快,及时到账。刷卡以后马上会来短信,对账很及时,您的消费时间、消费金额都会有显示,很安全也很快捷。
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取现完全违背“卡理”
信用卡的功能,第一是透支消费,第二是取现,第三就是转账。我们说起信用卡,想到的总是透支。如果真是十万火急需要现金怎么办?其实取现也是享用信用卡的一种方式,信用卡是可以取现的,而且可以随时在所有的ATM机上取现。
但如果不是很着急用钱,我并不鼓励大家采用这种方式。为什么?这要从信用卡的缘起说起,第一张信用卡是1915年美国的一些百货商店发给客户的一个信用筹码,允许客户在各分店赊购商品或约期付款,起到招揽客户、促进消费的作用。信用卡就是为透支消费而生的,让您尽量去减少现金交易,如果您反过来用卡取现金,肯定是要收取一定的费用,而且是不低的费用,这是不符合“卡理”的呵!
首先,取现是没有免息还款期的。也就是说,当时取现,哪怕是在额度之内取现,也不可以免息。比如,我的信用额度是五万,我透支了两万块钱,取现了一万块钱,那么,这一万块钱也是不能够享受免息的,从取现的那天开始,银行就计息了。
计多少息呢?每天万分之五,也就是取一万块每天收五块利息,一数,小数点后好几个零呢!再算,一年的利息是多少呢?
×360天
每年是百分之十八的利息。还没概念?好,我告诉您,按中国人民银行现行的最新存款利率,活期是,一年定期是,三年定期是,一年贷款利率是,三年贷款利率是。买第二套房若按倍的利率计算一年期的利息为。我还告诉您,股神巴菲特给自己的每年投资收益率要求是15%。不用我再解释了,大概明白了吧!

弄不“好”成“卡奴”
“卡奴”这个词最早来自台湾,随着咱们年轻人消费意识的增强,尤其像80后,甚至像90后前赴后继地涌入阵营,队伍是日趋壮大了。
有这样一个界定被大家普遍认可,如果您的还款金额超过了您每月可支配收入的2/3,您就是一个标准的“卡奴”!
这卡奴的奴性是怎么炼成的呢?
我有一个朋友,大学毕业后一找着工作,就办了张额度5000元的信用卡,那时工资税后每月1500元。有了卡他就玩命地刷,能刷的地方绝对不用现金。与此同时,他几乎变成了卡片狂,频繁办不同的卡。他一直都在用ZIPPO打火机,一次去消费个两三千跟玩似的。什么账单?早忘记了。晚上夜班饿了?麦当劳订,一顿100多块。追个女孩,999朵玫瑰送着。如此下来,毕业后仅仅一年的时间,他把所有的额度都用光了,每月就靠着仅有的一点收入去还最低还款额。到了去年六月,工作因金融危机没了,催账的电话一个接一个,三个月后银行终于找上门了。八张卡,欠了五万多,律师说他这数目够判十年的了。这期间,他一直不敢跟家里说。最后,他从家里床下翻出死于癌症的爷爷临终前给他留下结婚的十万元,把这款给还了。十万元,对某些人来说不算大数目,但这也是一位老人勤俭一生的积蓄啊。
我觉得这是蛮可悲的一件事情。现在一些年轻的朋友,在满足自己消费欲望的时候,根本没有考虑存在的风险。我们刷卡跟点现金结账的时候感觉是不一样的,同样消费1000块钱,从钱包里掏出1000块钱,可能会觉得是蛮大的数额,如果您当时很潇洒地刷一下的话,可能心理上没有什么压力,但当您收到账单时,才会大吃一惊,这就是刷卡的代价。
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怎样才能摆脱“卡奴”的梦魇?
首先,每次信用卡账单来的时候您要先审视一下,哪些消费是日常的正常开销,哪些是属于非理性消费。这样,到下个月就要有所控制,连自己都管不住还能干啥!
第二,要进一步了解一下您所办的信用卡的产品特点,有些信用卡就是不适合您,比如说您月薪三千,非要去办连卡佛的联名卡。冷静下来想一想,您需要吗?您能支付得起吗?为什么大城市消费高,有一个原因是选择太多,看多了好的谁还愿意委曲求全?可是每个人只能过与自己相匹配的生活,不是低人一等,而是奋斗阶段不同。
第三,要对信用卡的还款期尽可能地多加了解。如果您能巧用信用卡的免息还款期,可以用来周转资金,减少很
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