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理财师建议：
１。积极利用新的投资工具
目前许多银行推出了“钱生钱”、“薪加薪”、“保利理财”等新的理财业务，这种业务一般是银行与证券公司联合推出，客户在银行开立理财账户，然后受托方将客户资金用于国债回购、购买记账式国债、炒汇、申购新股等运作，赚钱之后向客户分红。对于客户来说可以和存钱一样省心，又能获取高于一年定期存款的收益。赵先生可以用到期后的4万元存款，按照收益性和稳妥性的原则，综合衡量，择优介入各银行的理财业务。同时，赵老师可以在继续持有1万元凭证式国债的同时，利用银行新推出的“银证通”业务购买记账式国债，目前记账式国债到期年收益多数在3％以上，其投资价值一般高于储蓄和凭证式国债。另外，赵老师也可以适当购买债券型基金或货币基金。
２。减少风险性较大的股市投资
相对应变能力强、会进行技术分析的年轻股民来说，老年人在炒股上应当说是处于劣势的，有些老年股民天天泡在营业厅里，盯着潮起潮落的大盘，听着虚虚实实的小道消息，这样“被套”的可能性也就相应增大。不知赵老师是哪一年进入的股市，如果是在2000年前后进入的话，当时的成本绝对要高于5万元，也就是说炒股可能让其家庭资产严重缩水。因此建议赵老师趁股市回暖之际，有选择地卖出一些成长性差的股票，将股票的总市值减少一半，控制在2万元左右。并且要改变炒股的思路，学学巴菲特的“投资不投机”的炒股法，将手中持有的股票调整为能源、交通等稳健型的潜力股，以享受国民经济增长带来的升值收益。
３。增强晚年生活的保障能力
因为老年人是疾病多发群体，所以过去各保险公司对老年人均敬而远之，但2003年以来，外资友邦保险公司在我国推出了75岁以下老年人保险，老龄保险的沉寂被打破，国内许多保险公司开始逐步提高投保年龄。太平洋保险公司新推出的《医疗住院补贴险》首次将参保年龄放宽到70岁；新华人寿还在全国推出了投保年龄高达80岁的“美满人生”保险，这种储蓄返还与保障兼顾的寿险产品，采用定期返还、终生享受的保障方式，直至保险人身故。所以，赵老师可以抓住时机，重点为老伴购买适量的医疗住院补贴险，或为两人购买带有返还性质的寿险，从而提高家庭抵御疾病等意外风险的能力。另外，作为老年人来说，在加强保障的同时，也有必要尽量早立好遗嘱，这样既可防止去世后出现遗产纠纷，又可避免部分积蓄流失于法律官司之中。
４。加大改善生活和健康类的消费
进入老年阶段，要改变节衣缩食的传统观念，节俭消费看似省钱，但造成了营养不良，反而会增加医药费支出。所以赵老师要注意加大调剂生活的开支，或适量购买老年用补品，把自己和老伴的身体调养好。还可适当加大用于外出旅游、购买健身器械、接受健康培训以及文化娱乐类的投入，保持良好的身体和精神状态。“有病及时治不如提前买健康”，这些科学有度的健康、文化类消费，提高了晚年生活质量，减少了老两口生病住院的机会，实际上也是一种科学理财。
1．家庭理财：一慢二看三通过
宗学哲
“一慢二看三通过”本是一句交通安全用语，其实，在如今百姓投资渠道日趋增多、风险控制难度相对增大的情况下，个人的投资失误如同车祸一般，会给家庭带来较大的经济损失和精神负担。因此，将这一交通安全理论引用到经济生活中，为家庭投资设上三道关口，便能有效避免个人投资理财的“车祸”，确保家庭财产的安全。
一慢：投资之前保持冷静
如今，许多人在投资过程中存在“随大流”的心理，有的甚至毫无安全和防范意识，对各种投资信息不加分析，偏听偏信，盲目从众。现在投资机构和商家为了吸引客户，在推出一项投资品种时往往会精心策划，发动强大的宣传攻势，有的避重就轻，不谈风险，有的夸大其词，以“一本万利、一次投资终生受益”等广告语将投资方式说得天花乱坠。比如，分红保险夸大预测收益，房产商一味渲染升值前景，各种单位集资、民间借贷、私募基金等以高息相诱惑……对于这些“天上掉馅饼”的好事投资者一定不要盲目相信。我们工薪族的家庭积蓄都是血汗钱，千万不要被所谓的“高收益”冲昏了头脑，必须客观、冷静地分析投资风险。
二看：综合衡量选好品种
过去百姓投资渠道少，我们只能选择储蓄、国债等单一投资方式，现在投资渠道多了，根据个人实际，对众多投资方式综合衡量、优中选优是非常重要的。储蓄收益低但相对稳妥，股市收益高风险却大，这时如果选择一只运作稳健、效益较好的开放式证券投资基金或债券基金，便能将储蓄、股市的风险性、收益性进行中和，最大限度地减少风险，增加收益。“不要把鸡蛋放在一个篮子里”的理财忠告很有道理，可以根据自己的情况，选择储蓄、国债、股市、投资基金等三个以上的投资渠道来平衡投资的收益和风险。另外，如今许多银行成立了个人理财中心和金融超市，也可以让银行理财师帮助设计适合的存款组合和家庭投资组合。
三通过：注意防范在途风险
有了一慢、二看，大家或许以为万事大吉了，可这和过马路一样，行进途中也存在意料之外的风险。就拿经过衡量而选准的开放式基金来说，多数人买上后就束之高阁，不去管它。结果，这只基金的运作水平有问题，基金净值不断萎缩，等你想起来去关注或打算赎回的时候，它已经跌得很惨了。利率调整对百姓来说有时也是一种投资风险，不去关注利率变化、根据利率情况及时调整存款组合会造成存款的利息收益风险。购买股票后“捂股”的办法现在也落伍了，一家上市公司今年效益很好，明年没准儿就成了亏损，甚至会连续出现多个跌停板，等你发现时为时已晚。所以，投资者应关注投资品种的年报、季报、收益、利率等变化情况，及时做出正确选择，以避免投资途中被“绊倒”或出现更大的“车祸”。
2．个人也须防“破产”
宗学哲
在西方国家，如果因个人财务管理不善导致负债太多，没有能力偿还，便可以申请破产。在我国，市场经济条件下的企业破产已不是什么新闻，但个人破产似乎还有点陌生。其实，如果个人负债太多、因担保等原因间接负上债务或出现重大投资失误，导致家庭资产为零或负数的时候，事实上这个人已经“破产”了。并且目前达到这一标准的人绝非少数，只是我国目前还没有关于个人破产的法律，而无法形成名义上的破产罢了。
小张是一家国有企业的员工，年初，一个老同学因办贷记卡提出让他提供担保。小张当时认为，卡是同学自己办的，即使出现透支，银行也会先找办卡人要账，担保只不过是银行规定的手续而已，于是便在办卡协议上签了字。此后，这位同学恶意透支，最后携款不知去向。无奈之下，银行将作为担保人的他起诉到法院，并冻结他的存款和房产，用于偿还透支款。他顿时从令人羡慕的国企员工成了身无分文、无家可归的“流浪汉”，用他自己的话说：“因为不当担保，我已经彻底破产了！”由此可见，盲目理财、轻易负债、不当担保都有可能造成个人的“破产”。
过度负债累及家庭生活
前几年，“花明天的钱，圆今天的梦”而贷款消费曾一度流行，许多人便抱着“不贷白不贷”的心理而“先花了再说”，结果一些贷款数额较大、盲目超前消费的贷款者，贷款花得差不多以后，还款的巨大压力日渐显现，全家只得“勒紧裤腰带过日子”。同时，如果因意外造成家庭收入骤然减少，而无力偿还贷款本息，弄不好还会被银行告上法庭。因此，消费贷款应量力而行，还款能力差、对自己的未来收入不乐观的人不应选择贷款消费。如果因购房等正当需求，贷款额度也应注意每月还款额不超过月稳定收入的40％，负债总额不要超过个人净资产。
盲目炒股使得血本无归
如今股票市场日趋规范，但是在规范过程中不时会暴露出一些“地雷”，如果盲目炒股，弄不好就会被地雷“炸伤”。在某企业从事财务工作的小李非常痴迷炒股，但他既不懂技术指标，也不看公司业绩，而是整天跟着各种“利空”、“利好”消息搏杀。他听说一只叫世纪**的股票长庄入住，估计有较大的上涨空间，于是他掏出全部积蓄，又从朋友处借了10万元，全部买成了这只股票。谁知后来这只股票出了问题，突然连续11个跌停，面对巨量的卖盘他根本无法止损。这不，23块钱买的股票，跌得还剩5块多。到了这种地步，就是砸锅卖铁也还不起账，朋友为此反目成仇，他也只能东躲西藏、四处游荡。
不当担保造成债务缠身
近年来，人们在办理信用卡、住房贷款、个人消费贷款、货物赊销等经济活动中，往往需要找担保人，但是和前文所说的小张那样，如果对担保所承担的责任不了解，或碍于情面盲目担保的话，将有可能给个人或家庭带来较大经济损失。因此，广大居民对各种担保应慎之又慎。如果他人请你提供经济担保，应首先考虑担保的责任和后果，详细阅读担保责任说明，同时要对被担保人的偿债能力、信用情况进行必要的了解，切不可盲目从事。像小张这样，�