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4。要保持货币制度的稳定性需要有稳定的政治环境、良好的经济环境和有效的政策和法律环境。
思考题
1。货币制度的主要内容是什么？
2。货币制度是如何演变的？
3。纸币流通和货币流通规律的联系和区别是什么？
第三章 信用与信用工具
商品经济发展到一定阶段就产生了信用。信用是借贷活动的总称，一般来说，它是以偿还为前提的特殊的价值运动形式。
信用是从属于商品货币关系的一个经济范畴，它不是某个社会形态所特有的。但是，在不同的社会制度下，信用反映着不同的生产关系。前资本主义社会信用的主要形式是高利贷信用。在资本主义社会，信用得到了充分的发展，信用形式多样化，各种金融工具被广泛利用。这些信用形式和金融工具的应用，促进了社会经济的迅速发展。在社会主义社会，建立社会主义市场经济，同样需要利用信用和金融工具。
第一节 信用的形式
一、信用的产生
信用是一种体现着特定经济关系的借贷行为。它有两个基本特征：一是以偿还为前提；二是需要支付利息。
信用是商品经济发展到一定阶段的产物。当商品交换出现延期支付，货币执行支付手段职能时，信用就产生了。
首先，信用是在商品货币经济有了一定发展的基础上产生的。
其次，信用只有在货币的支付手段职能存在的条件下才能发生。
信用产生后，在不同的时代，产生了不同的形式。其主要形式有高利贷信用、商业信用、国家信用、消费信用和国际信用。
二、高利贷信用
（一）高利贷信用的产生和发展
高利贷信用是高利贷资本的运动形式，其特点是贷款利息高，最初出现于原始公社末期。最初，高利贷是部分地以实物形式出现的，随着商品货币关系的发展，货币借贷材逐渐成为高利贷的主要形式。
高利贷在奴隶社会和封建社会得到了广泛的发展。其需求者主要包括小生产者、奴隶主和封建主。
（二）高利贷信用的本质
在前资本主义社会，高利贷信用反映了高利贷者无偿占有小生产者劳动的剥削关系，也反映高利贷者和奴隶主、封建主共同瓜分奴隶或农奴所生产的剩余产品的剥削关系。
在现代市场经济中，高利贷信用反映了高利贷者剥削小生产者劳动的剩余劳动，或反映了高利贷者和其他资本所有者共同瓜分雇佣劳动提供的剩余价值的剥削关系。
（三）高利贷信用的作用
1。在前资本主义社会中，高利贷信用是促使自然经济解体和商品货币关系发展的因素之一。
2。高利贷信用的主要作用是破坏和阻碍生产力的发展。
三、商业信用
（一）商业信用的产生和发展
商业银行是在厂商进行商品销售时，以延期付款即赊销形式所提供的信用，它是现代信用制度的基础。
在资本主义社会，商业信用得到了极大发展，原因是：
1。因为社会化大生产使各生产部门和各企业之间存在着密切的联系，而它们在生产时间和流通时间上又往往存在不一致的现象。
2。由于商业资本和产业资本相分离，如果要求所有商业企业用自己的资本金购买全部商品，则会发生商业资本奇缺的困难。
（二）商业信用的特点
1。商业信用的主体是厂商。
2。商业信用的客体是商品资本。
3。商业信用和产业资本的动态一致。
（三）商业信用的局限性
1。商业信用的规模受到厂商资本数量的限制。
2。商业信用受到商品流转方向的限制。
四、银行信用
银行信用是由银行、货币资本所有者和其他专门的信用机构以贷款的形式提供给借款人的信用。
（一）银行信用的特点
1。银行信用的主体与商业信用的主体不同。
2。银行信用的客体是单一形态的货币资本。
3。银行信用与产业资本的动态不完全一致。
4。央行信用与商业信用的需求时期不同。
（二）银行信用的发展
银行信用克服了商业信用的局限性，成为了现代信用的主要形式。20世纪以来，银行信用发生了巨大的变化和发展，表现为：越来越多的借贷资本集中到少数大银行手中；银行规模越来越大；贷款数额不断增大，贷款期限不断延长；银行资本与产业资本的结合日益紧密；银行信用提供的范围不断扩大。
五、国家信用
国家信用是以国家和地方政府为债务人的一种信用形式。它的主要形式是通过金融机构发行公债，在借贷资本市场上借入资本。
国家信用包括国内信用和国外信用两种。国内信用是国家以债务人身份向国内居民、企业团体取得的信用，它形成一国的内债。国外信用是国家以债务人身份向国外居民、企业团体和政府取得的信用，它形成一国的外债。
国家信用所筹集的资金主要用于政府的各项支出。
利用国家信用必须注意防止以下三个问题：
1。防止造成收入再分配的不公平。
2。防止出现赤字货币化。
赤字货币化是指政府发行国债弥补赤字。
3。防止国债收入使用不当，造成财政更加困难。
六、消费信用
消费信用是对消费者个人所提供的信用。20世纪60年代消费
信用开始快速发展，其原因有：
1。凯恩斯需求管理思想得到认可，各国大力鼓励消费信用，
以消费带动生产。
2。战后经济增长快而稳定。
消费信用主要有两种方式：赊销和消费贷款。
赊销是商业信用在消费领域中的表现，包括分期付款和信用卡。分期付款是商家向消费者提供的信用。信用卡是银行或信用卡公司对具有一定信用的顾客发行的一种证书。
消费贷款是银行向消费者提供的信用，包括信用贷款和抵押贷款。信用贷款无需任何抵押品，而抵押贷款通常需要由消费者以所购的商品或其他商品作为担保品。
七、国际信用
国际信用是国际间的借贷行为。它包括以赊销商品形式提供的国际商业银行、以银行贷款形式提供的国际银行信用以及政府间相互提供的信用。
（一）国际商业信用
1。来料加工。
2。补偿贸易。
（二）国际银行信用
1。出口信贷。
2。进口信贷。
（三）政府间信用
政府间信用通常是指财政部出面借款的信用形式。
第二节 信用工具
一、信用工具概述
早期的信用是利用口头承诺方式进行的。后来进一步发展为挂账信用形式。
最后，完善的书面信用工具出现了。
票据：具有一定格式并可用以证明债权债务关系的书面凭证就叫票据。
按是否可以流通，票据可分为流通票据和非流通票据。票据流通的条件是：
1。票据的转让流通必须经过背书。
背书：又称“里书”，是票据上所注明的收款人或持票人转让票据时，在票据背
面签署的行为。
2。付出一定代价而取得票据的人，就可以获得对票据的完整的所有权。
最常见的流通票据是汇票、本票和支票。
汇票是出票人要求受票人在一定期间内向收款人支付一定金额的支付命令书。
本票是由出票人对收款人发出的在一定期间内支付一定金额的债务凭证。
支票是活期存款人向银行发出的要求无条件支付一定金额的支付命令书。
二、短期信用工具
短期信用工具一般指期限在一年以下的商业票据、银行票据、支票以
及信用证、旅行支票和信用卡等。
（一）商业票据
商业票据是在信用买卖商品时证明债权债务关系的书面凭证。包括商
业本票和商业汇票两种。
商品本票又叫期票，是由债务人向债权人发出的，承诺在一定时期内
支付一定款项的债务凭证。
商业汇票是由债权人发给债务人，命令他在一定时期内向指定的收款
人或持票人支付一定款项的支付命令书。
融通票据：是专门为融通资金而签发的一种特殊票据。
贴现：商业票据的持票人将未到期的票据卖给银行，银行则按市场贴
现利息率扣除自贴现日至票据到期日的利息后，将票面余额支付给持票人。
（二）银行票据
银行票据有银行本票和银行汇票两种。
银行本票是由银行签发，也由银行付款的票据。
银行汇票是银行开出的汇款凭证，它由银行发出，交由汇款人自带或由银
行寄给异地收款人，凭此向指定银行兑取款项。
（三）支票
支票是银行的活期存款人向银行签发的，要求从其存款账户上支付一定的
金额给持票人或指定人的书面凭证。
（四）信用证
信用证有商业信用证和旅行信用证两种。
商业信用证是商业银行受客户委托开出的证明客户有支付能力并保证支付
的信用凭证。
旅行信用证又称货币信用证，是银行发给客户据以支取现款的一种凭证。
（五）旅行支票
旅行支票是由银行或旅行社为方便旅行者而签发的一种定额支票。
三、长期信用工具
长期信用工具包括股票和各种债券，一般被称为公共有价证券。
公共有价证券是具有一定的票面金额，代表财产所有权或债权，并能定期
取得一定收入的凭证。
四、不定期的信用工具
不定期的信用工具是指银行券。银行券是银行发行的一种信用货币。
银行券和纸币的区别：
1。银行券是从货币作为支付手段的职能中产生的，是由银行通过票据贴现等信用方式发行的；而纸币是从货币作为流通手段的职能中产生的，是由国家强制发行的。
2。银行券是为了代替流通中的商业票据，适应商品交易需要而发行的；而纸币是为了弥补财政赤字而发行的。
3。典型的银行券可以自由地与黄金或金币相兑换；而纸币不能自由兑换。
第三节 信用在现代经济中的作用
一、促进资金再分配，提高资金使用效率
二、加速资金周转，节约流通费用
三、加快资本集中，推动经济增长
四、调节经济结构
案例