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性的花销，开支巨大，将宝贵的资金用在消费而不是用在生产上。资金管理盲目、成本高。销路缩小，利润不可能提高。
一位女老板在她第一次创业失败时说：“我如果再次办企业，驾驶的会是一辆小型货车，而不是奔驰。”简单的话语中却包含了一条道理：节约资金是创业的第一步。
6．铺张浪费
商品经营中的浪费是人们不易觉察到的，它就像一个无形的黑洞，随时都可以把整个企业吞噬掉。资金十分有限的商人如果不注意这一点，必然会导致经营上的失败。作为商人，要养成良好的习惯和制定良好的制度来降低成本：
（1）作业规范化。明确规定长途电话和普通电话的通话时间和每位发言人的发言时间；严格控制办公用品的申领；清楚规定每个物品所在的地方等等，尽量做到物尽其用和节省时间。这些繁琐小事，如不加以规定，大把大把的钞票就会不知不觉消失了。
（2）养成随手关灯、关水的习惯，可节省20％的电费水费。
（3）在不影响质量的前提下，尽量减少加工次数，可省下许多加工费和电费。
（4）尽量减少操作失误，减少无效工作和废次品率。
（5）聘用能身兼数职的员工，以节省工资费用。
（6）经常评估、考核员工的工作效率。人往往有惰性，时常要人提醒、督促才会进步，只有不断地评估、考核员工效率，才能激发潜能，提高工作效率。工作效率一提高，成本自然就降低。
（7）裁减或调换能力差的员工。
（8）发动员工提出改进作业、革新产品的合理化建议，并对优秀方案给予奖励。
（9）对于邮递的成本，要反复思考，哪些必要，哪些不必要，哪些须快件发寄，哪些平信即可。
□理财最有效的9种方法
作为新商人要想理好财，成为理财的高手，应遵循以下9个原则。
1．精于安排存款余额
公司不仅要求助银行解决资金的困难，同时银行有时也要求公司在存款方面给予银行有效协助。在金融业有的银行希望增加月底存款余额，以表示公司业绩，也有个别银行希望增加平均余额。所以公司事先把握这些微妙关系后，在月中将重点放在重视平均余额的银行，到月底前就将钱存入重视月底余额的银行，从而搞好与银行的关系。另外会计报表中的某项目，如资产负债表项目，都是用月末账户余额反映，巧妙安排某些账户月末余额，对各项指标形成有重要影响。
2．尽量查明支出增加的原因，确保收支平衡
各项费用及资金的运用，在预算确定后就要严格按预算执行，一旦发现超支就应迅速查明其原因，明确责任，制定措施，杜绝不必要的开支。另在出现销售下滑，不能实现其预算收入时，应作为抑制支出的信号，也要相应地压缩相关的支出。以确保收支平衡。
3．经常注意利率趋势及金融情势
金融情势与市场景气密不可分。银根宽松意味着金融情势缓和，也就是说资金充裕，工商公司也不需要太多的资金，以至连带利息下降；相反，“金融紧缩”意味着各行各业都需要资金，各银行也缺乏放贷的资金，不仅借款困难，利息也会提高，事先预测出金融市场未来情势变化，在资金筹措和运用上会有助益。
4．做好资金调度，充分运用剩余资金
公司财产物资的货币表现是资金，做好资金调度，实质上就是做好公司的物资调度工作。为此，公司财务部门要按月编制切实可行的资金周转表，通过该表了解资金从哪来？又流向何处去？产生不足的原因以及筹措资金渠道等问题。销售收入、收款计划的估计要保守，要沉着应付突发性支出，要充分利用剩余资金。为此，要掌握剩余资金究竟有多少？可运用的期间有多长？要注意投资的获利率以及获利后的课税问题。资金周转加快了，就可产生较好效益。
5．提高员工的理财意识，发动员工理财
利润是通过资金周转产生的，在同样销售利润率的条件下，资金周转越快，利润就越多，但是要加速资金周转不只是财务人员的事。材料采购、产品设计、工艺规程、生产状况、劳动效率、产品推销、货款回收等都与资金周转息息相关，应动员每一位员工结合自己的岗位参与资金周转。对每一个部门及岗位应有资金使用规划，做到事前有计划、事中有控制、事后有考核，根据完成的优劣给予奖惩，从而提高资金利用效果。
6．与主要客户维持良好关系，争取客户支持与协助
在经营活动中公司购买材料要同供应商发生往来，推销产品要同销售商发生往来，这些往来均要通过结算。在结算中必须讲信用提高信誉度，公司应在互利的基础上，与他们搞好关系，相互支持，在遇到困难时，他们会给予协助。
7．与税务部门搞好关系，依然缴纳各种税金
依法纳税是公司的义务，但是在市场经济条件下，税种较多、征收环节复杂，税率也不一样。公司应与税务部门保持密切联系，对不清楚的政策，请税务部门给予指导，能缓交的尽量缓交，能免交的尽量争取免交。对一些优惠政策要争取充分享受。
8．同多家银行处好关系
公司只同一家银行往来，不仅无法任意安排使用存款，甚至公司资金的出入也会被这家银行了如指掌。不与其他银行往来，也就不了解其他行利息行情，只能出现惟此银行是从的倾向，一旦发生资金周转不灵，自然不能向其他银行申请贷款。另外，公司应主动向银行说明公司长处、短处，根据情形可以要求银行给予经营方面的指导等，由于与银行维持良好关系，当公司遇到困难时，银行会协助解决。
9．加强与银行往来技巧，不忘推销自己和公司
商人在同银行及有关部门来往时，要随时不忘推销自己和公司，特别是对主要往来行更为重要，偶尔也可与分行经理打个照面，加深对他的影响，在往来中要注意结交银行内部实力派，了解放款业务的承办人，加强同他们的联系。
公司借贷时银行要求提供各种资料，为避免这些资料发生矛盾，一定要准确编制。但是要明确，和银行往来如同做生意，是公司活动的一部分，是为公司谋利益才往来的，在西方，不管交情多厚的银行，一旦公司经营发生困难，银行也会与公司断绝往来，因此，当公司发生经营困难时，他们不让银行知道，防止落井下石。
□积累财富的关键方面
积累财富的关键是明白构成的主要因素，这样就可以做到知己知彼，百战不殆。
1．资本
资本是企业或个人发起或企业扩张时所保留的金钱。
比如说，你准备生产一批价值600元的皮衣，你的皮革的成本大约是300元。如果没有发生意外的话，这个月卖出的货品所得的钱足以支付下个月购买生产原料的费用。如果你收到的订单并没有大到能让你生产出比上个月多出一倍的量，一切还都可以进行，没什么起伏。直到有一天工商质量杂刊登了一条关于你制造皮衣的报道，你的订单增到了20000元，而不是先前的600元。如果你要接下这批订单，你就必须花8000元来购买皮革。然而你却只有600元的银行存款，怎么办？
你以前没有过和银行打交道的经验，银行对你也不了解，而且你也没有办法让银行相信你的订单的可信度。你也不大可能要求你的客户预先付款。所以，你现在所需要的钱就叫做“资本”。
你顺利地解决了扩充的问题，开始经营起每月生产2000元的皮衣工厂。可是有一天，你的最大的客户一个知名的百货公司忽然发生了财务危机，无法准时付款，这怎么办呢？你当然希望继续和这家公司做生意，如果这个重要时刻背弃了你的客户，说不准你们以后再也没有合作的机会了。如果这家百货公司过去的信用纪录相当好，你的客户可以写一封保证书给银行，银行就很有可能借钱给你。否则，你的事业就很有可能中途倒台。
2．投资者
一般来说，投资者是指在某一个计划或企业上投入资金，并希望在未来得到回报的人。
投资者与借款者不同。借款人是贷方先借你一笔钱，在约定的时间内，你必须归还这笔钱，另外还要付给贷方利息，投资人则不同，他和你一起分享这家公司的利润，同时也分担风险。如果这家公司赔钱，他可能会损失掉他的投资，但如果这家公司赚了钱，他也相对会获得利润。
如果一个经营者决定用选择贷款的方式来增加他的资金，那么就表示他已经肩负起了所谓的“责任”了。也就是说，即使他的投资计划失败，他也必须还清负债；就算他入狱，当他出狱之后，他仍然得负责将这笔账还清。这就是贷款与投资的不同。
3．贷款
贷款一般指银行或信用合作社等机构借钱给用钱的部门或个人。
贷款可分为两种：一种是有担保的贷款；另一种是无担保的贷款。前者一般叫抵押贷款，后者叫信用贷款。如果贷款者无法偿还债务时，取得无担保的贷款保证的贷款者（比如银行），将有权拍卖某项属于贷款者的财产，以弥补他的损失。
当铺就属于这种类型的贷款者。在当铺的交易过程中，典当的物品与所能借的金额有着相当大的差距。你拿一个价值1000元的东西到当铺典当，也许只能换来100元。在银行，你拿价值20万元的汽车可借到15万元，只要你能向银行提出保证，让银行相信车子出事时，所有损失都可以通过保险来赔付。当一家公司宣布破产时，银行拥有有担保的贷款，贷方可以拍卖这家公司的资产作为债务抵偿。
4．毛利与净利
毛利和净利，数�