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们的物质消耗的比重在减少。例如美国的农林渔业的产值在 1950 年时占总产
值的 7．3％。到 90 年代降到了 2．2％；而非物质消耗的比重在增加，如美国
第三产业①在同期内从 55％增加到 69％。第三产业产值比重的增加不但说明
人们更多地消费诸如旅游、电视、医疗等服务，也说明在物质生产部门中更
多地依赖广告、金融、通讯等，使资源的使用更节约。节约稀缺资源是推动
经济结构改变的第二个原因，例如物质生产过程中更多地使用计算机，达到
节约原材料或节约投资的目的；又如由于能源涨价，汽车制造厂采用更多高
强度合金钢和塑料以减轻车身重量（福特汽车厂普通小汽车的重量从 1985
年的 1260 公斤降到 1992 年的 1163 公斤），以节约燃料。有人认为科学技术
的发明也是推动经济结构变化的力量之一。但我认为只有能满足人们消费偏
好的发明，以及能节约稀缺资源的发明才会推动结构的改变；甚至可以说，
科技发明本身就受到上述这两种力量的推动。美国的冶金业在 80 年代中大量
用铁基耐热合金代替了更昂贵的（因为更稀缺）镍基耐热合金。如果有人发
明铂基耐热合金，就不会有任何意义，因为铂比镍更稀缺。
人们的收入中要减去向政府纳的税才是“可支配收入”。税虽然是强制
性的，但税率是议员们在议会中投票立法决定的，尽管它未必符合每一个人
的心愿，然而从总体上是得到人民同意的。人们为什么愿意付税？因为政府
向人民提供服务，包括国防、治安、道路、社会福利、环境保护。政府虽然
有权威性，但它的权威只是为了服务的需要才发生的。政府和人民的关系是
人民出钱养活政府，并授权给政府组织各种公共服务。这部分钱（包括联邦
政府和地方政府的支出）占国民生产总值中的比例从 20 年代的不足 10％上
升到 80 年代未的 30％以上，其中大约有 4 成又以养老金、失业救济、贫困
救济的形式返回到百姓个人手中。这也属于消费结构改变的部分。
小结：论证了消费结构形成的规律，即在收入约束下各种消费品按价格信号选择和替代的结果。
① 第一产业是指直接从自然界取得资源的产业，如农、林、渔、矿业；第二产业是加工业，第三产业包括
运输、金融、零售、服务等非物质生产部门。
住房改革如果只提高房租而不允许替代，将不能达到改进住房利用效率的目的。
HONGGUANJINGJIXUEDIERPIAN
第二篇宏观经济学
19．让银行为您服务
在中国生活了几十年的人刚刚踏进美国，对于如何让银行为自己服务没
有丝毫的思想准备。因为在国内普通人和银行的关系至多只是到储蓄所去存
款取款。但是在美国，90％以上的收支都不用钞票而用支票。人类经历了用
贝壳、用贵金属、用纸币作通货的阶段，现在已进入了用支票或信用卡作通
货的时代。在美国主活时时刻刻都离不开支票，自然会感到对银行的需要了。
刚到美国的中国人大多数并不富裕，不大可能成为银行的大主顾。但由
于美国有 3．3 万多家银行和储蓄所在竞争，他们并不会放弃任何一位潜在的
主顾。所以你刚到不久就可能有银行里消息灵通的业务员找上门来拉生意。
美国比较大的银行有专门的国际都，那里外语人才济济，世界上一切主要语
言（自然包括汉语），都有业务员会讲。碰到一位业务员用乡音向你解释一
大堆花花绿绿的广告和说明书，你多半会被他的热忱和负责精神所感动，因
为你大概若干年没有得到一位售货员如此殷勤的服务了。于是你精神上被解
除了武装，对条款的模糊之处也就不会用疑虑眼光仔细推敲，这时，你就成
了这家银行的主顾。不过请放心，信用是银行的生命。大多数情况下银行不
会靠欺骗赚你的钱，况且一旦不满意，你立刻可以换一家银行。
银行免费给你开户，你有了一个银行账号。以后你的收入不论是学校的
奖学金、挣的工资、还是从别处来的汇款都直接进入你的账户。同时你要花
钱印几本支票本，以后很大一部分开支，例如房租、水电费等都由支票支付。
具体的过程是填一张支票，写上收款姓名（或单位），签上名，用普通邮件
寄给收款人。收款人在支票背面签字，将支票交给他的银行，通过银行间票
据交换，你付的款转移到收款人账下。到月底，银行将你一个月内开出的支
票全部寄回给你，此时寄回的支票和收款人的签名使你知道这笔款子确已被
对方收到，这样支票又起到了收据的作用。顺便说一句，由于用支票支付每
一笔账都有记录留下，所以违法的交易就只能用现款进行。譬如老板非法雇
佣外来移民，或者支付低于法定最低额的工资等。毒品买卖金额巨大，用现
钞很不方便，有时便用黄金交割。
用支票付款和用现款付款有什么区别呢？支票有下列一些主要的优点。
首先，只要你的账户上确有存款，你就可以立即用支票付款。而如用现款，
万一银行现款不足，你虽有存款却提不出现款，这就会耽误你的用钱。我国
一些邮局由于现款不够，汇款要等几个星期才能提取出来，用支票就避免了
这种麻烦。其次，支禀也罢，现款也罢，它们都是一种信用凭证，证明你有
一定的支付能力，但支票是要签字才有效的，因此它是认人的，你的钱只有
你才能用。钞票则不同，它从谁的口袋里掏出来，就是谁的。你的钞票不论
由于何种原因进了别人的口袋，钞票就变成了别人的。由于这个特点，才会
发生偷钞票、抢钞票等事件。初到美国的中国人往往不习惯用支票，身上带
有大量现钞，所以常常成为有经验的剪径贼的袭击对象。第三，我们知道，
存在银行里的钱可以生利息，因为资金在运行中可以产生出价值。用现款时，
钞票在口袋里的滞留延误了资金的使用，损失了利息。而用支票时，钱从一
个账户转到另一个账户，一秒种也没有离开银行；因而没有利息的损失。此
外，用支票节省了用钞票的点数麻烦，避免了钞票在周转中的磨损，减少了
亲自到付款处（水电公司、房管所）去付款在时间和精力上的损耗，不过支
票也有票据交换、邮寄等成本，但后者的成本小于前者的损耗。大量使用支
票与仅用现款相比，可以大大节约交易中所消耗的人力物力。
开始用支票的时候，常常耽心可能发生的流弊。例如邮寄支票万一丢失
会不会被人冒领；收款一方会不会到头来却收进一张空头支票。但当你逐渐
习惯通过支票来收支时，这种疑虑会逐渐消失。其实，一切信用往来都存在
同样问题，包括我们已经习惯的用现款作交易。一个从原始社会来的人一定
会对用一张纸去买一批东西感到惊奇，甚至怀疑一手交钱一手交货时会不会
有一方赖账，譬如收款的一方硬说钱没有收到，或者应该付款的一方硬说钱
已经付了。但事实上故意赖账的情况即使有，也要比小偷小摸的事少得多，
这说明信用关系已成为共同遵守的制度，甚至变成不假思索的行为习惯。这
种信用关系如果被破坏，对于社会将是灾难性的。即使在战乱地区政权处于
真空状态下，商业交换也还行得通。我国企业之间的三角债长期不能解决，
正是信用关系脆弱的结果，而信用脆弱又与所有权模糊有关。私人债务就没
有三角债的问题。国有企业的三角债多半最终只能靠政府印钞票来解决。
在美国，为防止可能的支票流弊，有一套制度随之建立起来。例如用支
票买东西，要出示自己有照片的身份证明，在美国最常用的身份证是汽车驾
驶执照。一旦发现某人在使用支票上行为不轨，银行立刻将事实记人他的档
案。以后他非但不会得到任何一家银行的服务，连求职买房也很难办成，他
将失去在社会上立足的起码条件。美国虽说是一个自由社会，但有严格的禁
区。超越雷池一步，一旦被发觉够受一辈子。银行和保险公司的档案是最厉
害的，但这些档案都不是黑材料，本人可以随时了解档案的内容，如果发现
内容不实，可以通过一定的手续来更正。违纪的条款也并不太严，开空头支
票，即应支款比存款额大，不算严重违纪，罚十几块钱就了事。因为算错账
不算大错误。假造签名冒领别人的钱，或者自己去用已经挂失的支票等，才
是大事情（因为挂失后被冒领的损失由银行负担）。
话说回来，支票并不能完全代替现款。总会有一些零星开销用支票反而
不方便，所以到银行提现款仍是不可避免的。同时出于安全和避免利息损失
的考虑，不愿随身携带大数目的现款，也会随时到银行去提款。为了方便储
户提款，也为了降低银行因雇佣大批职员的成本开销，大约在 10 年以前出现
了电子自动银行，它的基本功能是存款提款。你在银行开户以后，银行发给
你一张里面含有只有你自己知道的密码的银行卡。把银行卡插入电子银行，
并在键盘上按入密码，当机器确认这二者相符时，你可以每天从电子银行取
出不超过 500 美元（或某一数目）整数数目的现金，也可以存入你收到的支
票和现款，操作完了还打印出一张结算清单。电子银行不但设置在银行里，
而且分布在大的超级市场和闹市区的街头巷尾，无人管理，使用起来非常方
便。为了严格管理和防止垄断，按美国法律�